Comment s'organise techniquement le paiement des intérêts dans le cadre d'un crédit Lombard ?
Prenons un cas concret : je dispose d'un contrat d'assurance-vie luxembourgeois (Wealth Executive Life de Vitis Life), avec Swissquote comme banque dépositaire et une gestion conseillée équilibrée chez Prosper Conseil (affichant une performance nette moyenne de 5 %).
Je souhaite financer la construction d'une piscine pour un montant de 50 000 € via une avance. Les conditions sont les suivantes : un taux indexé sur l'€STER (estimé à 1,9 %) majoré de la marge bancaire, soit un taux global de 3 % pour cet exemple.
Le remboursement du capital est prévu in fine au bout de 10 ans. Cependant, quelle est la fréquence habituelle du remboursement des intérêts ? Si l'on considère que l'€STER reste stable, devrai-je m'acquitter de 375 € par trimestre (soit l'équivalent de 125 €/mois) pendant 10 ans avant de rembourser le capital à l'échéance ?
Le premier point à garder en tête, c’est que les modalités exactes (montant, taux, marge, niveau de garantie exigé, modalités de paiement des intérêts, etc.) dépendent toujours de l’assureur ou de la banque qui prête.
Dans le cadre d’un crédit lombard accordé par la banque dépositaire Swissquote : les intérêts sont automatiquement ajoutés à la ligne de crédit (sans flux financier avec un compte courant externe du client). Ils sont calculés et prélevés de manière trimestrielle.
À noter :
- Avec 1 000 000 € investis de manière équilibrée, la banque peut autoriser une ligne de crédit lombard allant jusqu’à 800 000 €. Mais si vous ne tirez que 50 000 €, les intérêts ne portent que sur ces 50 000 €.
- Avec un vrai crédit lombard, il n’y a pas d’échéance arbitraire de fin du type “10 ans”. La ligne peut être maintenue tant que les conditions de garantie sont respectées. Le remboursement peut donc se faire sur mesure : remboursement volontaire, vente partielle des actifs ou remboursement au moment de la succession.
Pour conclure, je rappellerais les points suivants pour des dépenses personnelles avec un crédit lombard :
- S’il n’y a aucune plus-value latente, un rachat/retrait peut parfois être plus logique que de tirer sur la ligne de crédit (gestion de l'effet de levier, appel de marge et trésorerie future disponible).
- En revanche, si le portefeuille est investi depuis longtemps avec d’importantes plus-values latentes, le crédit lombard peut alors permettre de financer un projet personnel sans déclencher immédiatement la fiscalité liée à une vente.
Bonjour,
Comment s'organise techniquement le paiement des intérêts dans le cadre d'un crédit Lombard ?
Prenons un cas concret : je dispose d'un contrat d'assurance-vie luxembourgeois (Wealth Executive Life de Vitis Life), avec Swissquote comme banque dépositaire et une gestion conseillée équilibrée chez Prosper Conseil (affichant une performance nette moyenne de 5 %).
Je souhaite financer la construction d'une piscine pour un montant de 50 000 € via une avance. Les conditions sont les suivantes : un taux indexé sur l'€STER (estimé à 1,9 %) majoré de la marge bancaire, soit un taux global de 3 % pour cet exemple.
Le remboursement du capital est prévu in fine au bout de 10 ans. Cependant, quelle est la fréquence habituelle du remboursement des intérêts ? Si l'on considère que l'€STER reste stable, devrai-je m'acquitter de 375 € par trimestre (soit l'équivalent de 125 €/mois) pendant 10 ans avant de rembourser le capital à l'échéance ?
Bonjour,
Le premier point à garder en tête, c’est que les modalités exactes (montant, taux, marge, niveau de garantie exigé, modalités de paiement des intérêts, etc.) dépendent toujours de l’assureur ou de la banque qui prête.
Dans le cadre d’un crédit lombard accordé par la banque dépositaire Swissquote : les intérêts sont automatiquement ajoutés à la ligne de crédit (sans flux financier avec un compte courant externe du client). Ils sont calculés et prélevés de manière trimestrielle.
À noter :
- Avec 1 000 000 € investis de manière équilibrée, la banque peut autoriser une ligne de crédit lombard allant jusqu’à 800 000 €. Mais si vous ne tirez que 50 000 €, les intérêts ne portent que sur ces 50 000 €.
- Avec un vrai crédit lombard, il n’y a pas d’échéance arbitraire de fin du type “10 ans”. La ligne peut être maintenue tant que les conditions de garantie sont respectées. Le remboursement peut donc se faire sur mesure : remboursement volontaire, vente partielle des actifs ou remboursement au moment de la succession.
Pour conclure, je rappellerais les points suivants pour des dépenses personnelles avec un crédit lombard :
- S’il n’y a aucune plus-value latente, un rachat/retrait peut parfois être plus logique que de tirer sur la ligne de crédit (gestion de l'effet de levier, appel de marge et trésorerie future disponible).
- En revanche, si le portefeuille est investi depuis longtemps avec d’importantes plus-values latentes, le crédit lombard peut alors permettre de financer un projet personnel sans déclencher immédiatement la fiscalité liée à une vente.